Vay tín chấp là gì? Kiến thức về các khoản vay tín chấp là một cách tuyệt vời để giải quyết các vấn đề chi tiêu cá nhân. Vì vậy, việc hiểu vay tín chấp là gì, ưu nhược điểm của hình thức vay đó là vô cùng cần thiết.
Bạn đang xem Vay Tín Chấp Là Gì? Những Điều Cần Biết Về Vay Tín Chấp
Vay Tín Chấp Là Gì? Những Điều Cần Biết Về Vay Tín Chấp
Vay tín chấp là gì?
Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo. Các tổ chức tín dụng chấp thuận cho vay dựa trên mức độ tín nhiệm và mức thu nhập của người đi vay. Các yếu tố được tổ chức tín dụng đánh giá khi cho vay tín chấp bao gồm:
- Danh tiếng của khách hàng: vị trí, địa vị của khách hàng trong công ty, địa vị xã hội
- Lịch sử tín dụng: Khách hàng đã từng có khoản vay nào chưa, hiện tại họ đang vay ở đâu và chưa bao giờ bị chậm khoản vay. Các tổ chức tài chính và ngân hàng sẽ quyết định có cho vay thông qua CIC hay không dựa trên điểm tín dụng.
Tổ chức tín dụng sẽ quyết định có cho khách hàng vay hay không, số tiền và thời gian cho vay cụ thể dựa trên các yếu tố của ngân hàng.
Mục đích vay tín chấp chủ yếu là để tiêu dùng như: Mua sắm vật dụng trong nhà, sửa sang nhà cửa, tổ chức đám cưới, du lịch, chữa bệnh …
Ví dụ: ACB có sản phẩm cho vay tín chấp theo lương. Nếu bạn có thu nhập từ lương và có nhu cầu vay 80 triệu đồng. Trường hợp này bạn không cần thế chấp nhà, xe mà chỉ cần nộp các giấy tờ như CMND, hộ khẩu, hợp đồng lao động, phiếu lương / phiếu lương,… là ngân hàng sẽ duyệt cho bạn vay.
Xem thêm điều kiện vay tại đây
Đặc điểm của vay tín chấp
- Số tiền vay tối đa: 10 triệu đến 500 triệu. Một số ngân hàng như HSBC hay LienVietPostBank cho vay lên đến 900 triệu đến 1 tỷ đồng
- Thời hạn vay: 12 tháng đến 60 tháng
- Không cần thế chấp
- Thời gian nhận hồ sơ nhanh chóng từ 8h sáng đến 3 ngày làm việc
Xem ngay Cách Tìm Chi Nhánh Ngân Hàng Qua Số Tài khoản
Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp
Nhìn chung, có thể thấy vay tín chấp có những đặc điểm khá hấp dẫn. Tuy nhiên, trong một số trường hợp như khách hàng có nhu cầu vay nhiều và muốn giảm chi phí vay thì hình thức vay tín chấp sẽ có ưu thế hơn. Khách hàng phải phân biệt được hai hình thức cho vay này để linh hoạt trong việc áp dụng theo nhu cầu của mình.
Các tổ chức cho vay tín chấp
Trên thị trường tài chính, ngân hàng và công ty tài chính là hai đơn vị cho vay tín chấp phổ biến nhất. Các ngân hàng có lãi suất cho vay tín chấp thấp hơn các công ty tài chính, nhưng các điều kiện cho vay do đó cũng khắt khe hơn.
- Danh sách các ngân hàng cho vay tín chấp: Hiện nay, tất cả các ngân hàng hoạt động tại Việt Nam đều có sản phẩm cho vay tín chấp. Một số ngân hàng tiêu biểu có thể kể đến như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, ACB, Techcombank, OCB, TPBank, LienVietPostBank, SHB, Sacombank, Ngân hàng Quân đội, HSBC, Hong Leong Bank, Shinhan Bank…
- Danh sách các công ty tài chính cho vay tín chấp: FE Credit, Home Credit, Easy Credit, Mirea Asset, Shinhan Finance …
Các hình thức cho vay tín chấp
Vay tín chấp được cho là một trong những sản phẩm tín dụng đa dạng nhất hiện nay, với nhiều hình thức.
Về điều kiện xét duyệt khoản vay, khoản vay tín chấp bao gồm:
- Vay tín chấp theo lương
- Sổ tài khoản cho vay tín chấp
- Cho vay tín chấp theo nắp ô tô
- Khoản vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm
vay tín chấp theo sim - Cho vay tín chấp theo hóa đơn điện nước
- Về nguồn vốn, một khoản vay tín chấp sẽ bao gồm:
Khoản vay không thế chấp trả góp: Khoản vay trả một lần cho khách hàng. Sau đó, khách hàng có trách nhiệm trả gốc và lãi hàng tháng.
Khoản vay thấu chi không đảm bảo: Khách hàng nhận được giới hạn chi tiêu trong tài khoản vãng lai của mình. Khách hàng có thể lấy ra sử dụng khi có nhu cầu. Ví dụ, một khách hàng được cấp hạn mức thấu chi là 50 triệu. Lúc này tài khoản của khách hàng chỉ có 5 triệu, nhưng khách hàng có thể tiêu tới 55 triệu.
Phát hành thẻ tín dụng: Đây là hình thức ngân hàng cấp thẻ cho khách hàng với một hạn mức chi tiêu nhất định. Khách hàng sẽ sử dụng thẻ này để thanh toán hóa đơn hàng hóa, dịch vụ và rút tiền trong hạn mức cho phép. Ưu điểm của hình thức này là khách hàng sẽ được miễn lãi trong thời gian từ 45 đến 55 ngày tùy loại thẻ.
Ưu điểm và nhược điểm khi vay tín chấp
Ưu điểm khi vay tín chấp
– Không cần tài sản đảm bảo: Vì vậy, nếu hiện tại bạn không sở hữu bất kỳ tài sản nào, bạn vẫn có thể được vay.
– Thủ tục hồ sơ đơn giản: hồ sơ vay chỉ bao gồm hồ sơ cá nhân và hồ sơ chứng minh thu nhập.
– Giải ngân nhanh chóng: Chỉ cần nộp đầy đủ hồ sơ vay ngay từ đầu, bạn có thể nhận được khoản vay của mình chỉ sau 1 đến 2 ngày.
Nhược điểm của vay tín chấp
– Lãi suất cao: Do không có tài sản đảm bảo, khách hàng sẽ ít có nghĩa vụ trả nợ, chủ yếu dựa vào nhận thức của người đi vay. Do đó, các khoản vay tín chấp thường có lãi suất cao để bù đắp một phần rủi ro trong quá trình thu hồi vốn. Ví dụ, nếu lãi suất vay tín chấp của bạn chỉ là 8% / năm, thì lãi suất vay tín chấp có thể lên tới 14% / năm, thậm chí cao hơn nếu bạn vay tại một công ty tài chính.
– Phạt từ ngày đầu tiên quá hạn: Thông thường khi đăng ký vay tín chấp, nếu khách hàng quá hạn trong vòng 10 ngày sẽ không bị phạt. Nhưng đối với các khoản vay tín chấp, dù chậm 1 ngày, khách hàng sẽ bị phạt ngay lập tức. Một số ngân hàng thu phí phạt 200.000 đồng / lần nếu chậm thanh toán trong vòng 10 ngày.
Nếu quyết định vay, bạn nên nghiên cứu, tính toán các phương án vay, tìm ngân hàng phù hợp và đọc kỹ các điều khoản trong hợp đồng trước khi ký hợp đồng.
Lãi suất và cách tính lãi vay tín chấp là bao nhiêu?
Lãi suất cho vay không thế chấp rất khác nhau giữa các ngân hàng và công ty tài chính. Thông thường, lãi suất của ngân hàng sẽ thấp hơn lãi suất của công ty tài chính. Tuy nhiên, điều kiện vay của các công ty tài chính tương đối đơn giản.
Lãi suất cho vay không thế chấp ngân hàng: 1% – 2% mỗi tháng trên cơ sở số dư giảm dần. Một số ngân hàng có mức lãi suất ưu đãi như HSBC 13,99% / năm, Shinhan 12% / năm, Vietcombank 15% / năm.
Lãi suất cho vay tín chấp công ty tài chính: 1,75% – 3,27% / tháng.
Tính lãi trên dư nợ ban đầu
Đây là cách tính lãi dựa trên số tiền vay ban đầu trong thời gian vay. Do đó, số tiền lãi phải trả mỗi tháng sẽ luôn bằng nhau. Giả sử bạn vay 100 triệu, và tiền lãi luôn được tính trên 100 triệu. Ngay cả khi bạn đã trả được 50 triệu thì bên cho vay vẫn tính lãi 100 triệu.
Tính lãi theo số dư giảm dần
Đây là cách tính lãi dựa trên số tiền thực tế mà khách hàng còn nợ. Ví dụ khách hàng đã vay 100 triệu đài tệ và đã trả được 30 triệu đài tệ thì tiền lãi phải trả được tính là 100 triệu – 30 triệu = 70 triệu. Với cách tính này, tiền lãi phải trả sẽ giảm dần theo thời gian.
Ví dụ về cách tính lãi trên số dư giảm dần và số dư ban đầu:
Giả sử một khách hàng vay 50 triệu trong 12 tháng. Lãi suất theo dư nợ ban đầu là 9% / năm. Lãi suất dư nợ giảm dần là 15,99% / năm.
Lãi, gốc và tổng số tiền trả nợ hàng tháng của khách hàng theo hai phương pháp tính lãi được tính như sau:
Điều kiện và thủ tục vay tín chấp
Điều kiện vay tín chấp
Tùy từng thời điểm, mỗi tổ chức tín dụng sẽ quy định các điều khoản cho vay tín chấp phù hợp với chính sách cho vay của mình. Nhưng nói chung, khách hàng sẽ cần những thứ sau:
- Tuổi từ 22 đến 60
- Không có nợ xấu từ bất kỳ tổ chức tín dụng nào
- Có hộ khẩu / KT3 / tạm trú cùng quận với đơn vị vay
- ID / ID hợp lệ
- Thu nhập ổn định đủ để trả nợ
- Đối với ngân hàng, yêu cầu khách hàng phải có thu nhập từ lương và đã làm việc tại nơi làm việc hiện tại từ 12 tháng trở lên.
Hồ sơ cho vay tín chấp
Một bộ hồ sơ vay tín chấp bao gồm những giấy tờ sau:
– Hồ sơ pháp lý:
– Bản sao CMND / hộ chiếu / thẻ căn cước
– Bản sao hộ khẩu / KT3 / sổ hộ khẩu tạm trú
– Bản sao giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân
chứng minh thu nhập
– Hợp đồng lao động
– Phiếu thanh toán / bảng lương 3 tháng gần nhất
– Tùy thuộc vào sản phẩm vay, bạn có thể phải nộp thêm một trong các giấy tờ sau:
– một hợp đồng bảo hiểm
– Hóa đơn tiền điện
– Hang xe …
– Giấy phép kinh doanh, sổ kế toán thu chi
Các khoản phí cần lưu ý khi vay tín chấp
Khi bạn vay tiền từ một công ty cho vay, không chỉ phát sinh chi phí lãi suất mà còn bị chiếm dụng một số khoản phí khác, làm tăng trách nhiệm trả nợ của khách hàng.
phí trả trước
Hầu như các khoản vay tín chấp sẽ bị phạt trả nợ trước hạn. Nói chung, bạn trả hết nợ càng sớm thì tiền phạt càng cao. Ví dụ bạn trả trước trong vòng 2 năm phí là 5% nhưng nếu bạn trả trước 3 năm thì phí chỉ là 4%.
tiền phạt chậm trả
Đây là khoản phạt dành cho những khách hàng trả lãi và gốc chậm so với thời gian quy định. Chẳng hạn, kỳ hạn trả nợ gốc và lãi là ngày 25 hàng tháng nên khách hàng phải trả nợ trước ngày 25, nhưng nếu khách hàng trả nợ sau ngày 25 sẽ bị phạt.
tỷ lệ phí trễ hạn
Khi vay trả chậm, khách hàng sẽ không bị tính lãi suất vay đã cam kết ban đầu trong hợp đồng mà là lãi suất trả nợ quá hạn. Tỷ lệ phạt trả chậm thường là 150% so với mức thông thường. Ví dụ, nếu lãi suất khoản vay của bạn là 10%, lãi suất quá hạn là 15%.
Có nên vay tín chấp không?
Nói chung, vay tín chấp là lựa chọn tốt nhất cho những khách hàng đang cần vốn và không có tài sản đảm bảo khi cần vốn.
Tuy nhiên, khách hàng nên lựa chọn những đơn vị cho vay uy tín với mức lãi suất vừa phải, mọi thông tin cần được công khai minh bạch. Các ngân hàng là nơi nổi tiếng cho vay tín chấp. Tuy nhiên, nếu không đủ điều kiện vay tại ngân hàng, bạn có thể vay tại công ty tài chính. Nhưng cần lưu ý khi vay vốn tại công ty tài chính hãy tìm hiểu rõ ràng mọi quy định liên quan đến khoản vay để tránh gặp rắc rối về sau.
Một vài lưu ý quan trọng khi vay tín chấp
Vay tín chấp là gì Những điều cần biết về vay tín chấpTính toán khả năng trả nợ trước khi vay
Phí phạt và lãi suất trả trước cho khoản vay tín chấp cao. Do đó, bạn cần tính toán khả năng trả nợ của mình để đảm bảo rằng bạn luôn có mặt đúng hạn trong thời gian vay và tránh các khoản phí phát sinh liên quan đến việc trả chậm. Ví dụ, nếu thu nhập của bạn là 10 triệu thì bạn chỉ có thể dùng tối đa 4-5 triệu để trả nợ hàng tháng. Số tiền còn lại được dùng để sinh hoạt và cho những nhu cầu đột xuất do ốm đau hoặc kết hôn.
Tất toán trước hạn sẽ bị tính phí phạt
Nếu bạn dư dả và muốn trả khoản vay trước hạn, hãy lưu ý rằng sẽ bị phạt khi trả nợ trước hạn. Mức phạt thường là 3% – 5% số tiền ứng trước. Giả sử bạn trả hết khoản nợ 30 triệu đến hạn với mức phạt 4% thì bạn sẽ mất 1,2 triệu đồng tiền phí.
Nếu có nhu cầu vay số tiền lớn thì nên cân nhắc vay thế chấp
Nhìn chung, vay tín chấp chỉ phù hợp với những khách hàng đang cần vốn gấp và không có tài sản đảm bảo vì chi phí lãi vay khá cao. Nếu bạn cần vay một khoản lớn và có khả năng hoàn trả thì nên vay thế chấp để được hưởng lãi suất tốt hơn. Nếu bạn không có tài sản thế chấp đứng tên mình, bạn có thể cân nhắc việc cho bố mẹ và anh em của mình mượn tài sản thế chấp để đảm bảo.
Qua bài viết này, chúng tôi đã giúp bạn đọc hiểu được nhiều khía cạnh của hình thức vay tín chấp. Mong rằng ai có nhu cầu vay hãy cân nhắc kỹ lưỡng và đưa ra quyết định phù hợp nhất với nhu cầu và điều kiện của mình.
Vay Tín Chấp Là Gì? Những Điều Cần Biết Về Vay Tín Chấp. Xem thêm thông tin về vay tín chấp tại Kienthucthuvi.net
Để lại cho chúng tôi bình luận hoặc vào trang xem thêm nhiều nội dung hấp dẫn nhé. Chúng tôi sẽ sớm giải đáp mọi thắc mắc của bạn.